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专业论述
新保险法部分条款对交通事故人身损害赔偿案件的意义
作者:律师 翁琦炜 点击数:0 更新时间:2010/11/30 17:02:58

交通事故人身损害赔偿案件经法院调解或判决后,除非被保险人是非常正规的大企业,否则一般被保险人基本都不会自觉履行生效法律文书。在第三者申请强制执行后,被保险人(即被执行人)往往甩手不管,法院需要第三者准备相应材料,至保险人处协助执行,这无形中加重了第三者的责任。新保险法中有关责任保险的新规定是否可以让此现象有所改观呢?先将新增的六十五条摘录如下:

第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿保险金。

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

有些人认为本条第一款规定保险人可以直接向第三者赔偿这是第三者直接起诉保险公司的第一个法律依据。第二款中第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿是更明确的一个法律依据。笔者对此有不同意见。首先,第一款规定,要依照法律的规定或者合同的约定,保险人可以直接向第三者赔偿保险金。但并没有约定第三者可以直接向保险公司起诉要求赔偿。除一些强制性保险,大多数责任险属于商业保险,第三人与保险人既无合同关系,也无侵权法律关系,其没有向保险人直接提起诉讼的法律基础。即使保险合同有约定的,保险人未按约定直接向第三者赔偿的,根据合同法规定,也应是由被保险人向保险人追究违约责任。第三人无法依据保险人与被保险人的合同约定直接向保险人提起诉讼要求赔偿。

其次,本条第二款更是显而易见,第三人直接向保险人请求赔偿的前提条件有二个,“责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的”,这里赔偿责任的确定,并不仅仅是交警事故认定书上的事故责任的确定,还要包括赔偿的具体数额。在第三人未与被保险人就赔偿责任协商一致达成赔偿协议,或经人民法院调解、判决明确被保险人赔偿数额的情况下,第三人无法直接起诉保险人要求其进行赔偿。“根据被保险人的请求……被保险人怠于请求的”第三者向保险公司直接请求赔偿是基于被保险人的请求,当被保险人怠于请求时,第三人才有权利就赔偿部分直接向保险人提出请求。如果没有符合以上两个条件,第三人也无法直接向保险人提出赔偿请求,故第三人在侵权赔偿案件中无法直接将保险人作为共同被告要求其进行赔偿。

那么该款对交通事故人身损害赔偿案件有何意义呢?其实该款的增加是加大了对第三者权益的保护。被保险人可以请求保险人直接向第三者进行赔偿,避免了由于被保险人无力向第三者赔偿,致使保险公司因被保险人没有实际进行赔偿也无法向被保险人理赔,第三者空有赔偿协议在手却始终无法拿到赔偿的现象发生。对于生效的法律文书,第三者甚至不需要进入执行程序,只要被保险人配合就可以要求保险人直接按生效法律文书向第三者进行赔偿,简化了手续,方便了第三者。即使发生被保险人不配合,保险公司也不协助执行的情况,第三者也可以依据已生效的与被保险人之间的法律文书起诉保险公司,要求其直接进行赔偿。这就扫清了第三者最终能够取得保险公司的赔偿款的法律障碍。

但是另一个问题即如何认定被保险人怠于行使请求权呢?被保险人多久未行使请求权可视作“怠于”呢?恐怕还要在司法实践中加以明确。

本条第三款对被保险人领取赔偿款进行了限制,以保证第三者获得赔偿。被保险人如果未向第三者进行赔偿,保险人不得向保险人支付赔偿金。杜绝了被保险人先行拿到赔偿金后,不向第三者进行赔偿的现象。如果保险人违反此项规定造成第三人无法获得赔偿,第三人可以要求保险公司赔偿损失。

第六十五条对交通事故人身损害赔偿案件的处理有积极的意义,并很大程度上加大了对第三者保护力度。 

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